Tema

Refi.no Refi.no
Forbrukslån Boliglån Kalkulator Alle kategorier

Denne artikkelen kan inneholde affiliate-lenker.

Innhold

Kredittscore: Hva er det og slik forbedrer du din score 2026

Kredittscore er den lille poengsummen som bestemmer om banken sier ja eller nei, og til hvilken rente. Du kan ha en dårlig score uten å vite det, og det kan koste deg tusenvis av kroner ekstra i renter hvert eneste år.

Det fine er at kredittscore ikke er hugget i stein. Den kan forbedres, og de fleste kan gjøre det uten advokat, refinansieringsbyrå eller noe hokus pokus. Du trenger bare å forstå hva den er, hva som påvirker den, og hva du konkret kan gjøre.

Har du allerede betalingsanmerkninger eller mye gjeld, kan refinansiering av gjeld med betalingsanmerkning være et alternativ å se på parallelt. Men start her, med å forstå scoren din.

Hva er kredittscore?

Kredittscore er en numerisk vurdering av din kredittverdighet, altså hvor sannsynlig det er at du betaler tilbake det du låner. Jo høyere score, jo lavere risiko er du i bankens øyne, og jo bedre betingelser kan du få.

I Norge bruker ulike kredittvurderingsselskaper forskjellige skalaer. Noen bruker 1–100, andre bruker bokstaver fra A til F (der A er best). Felles for alle er at de prøver å svare på det samme spørsmålet: er denne personen en trygg låntaker?

Bankene bruker denne scoren som ett av flere inngangskriterier når de vurderer om de vil gi deg lån, og til hvilken rente. En god score kan bokstavelig talt bety lavere rente og bedre vilkår, som igjen betyr tusenvis av kroner spart over lånets løpetid.

Hvem beregner kredittscore i Norge?

Det er tre store kredittvurderingsselskaper som opererer i Norge:

Experian er den mest kjente internasjonalt. De bruker en skala fra 1 til 100, der over 60 regnes som god og under 40 som risikabelt. Experian henter informasjon fra Folkeregisteret, ligningsdata, betalingsanmerkningsregistre og andre offentlige kilder.

Bisnode (nå Dun & Bradstreet) er en annen stor aktør. De bruker bokstavkarakterer fra A til F, der A er best. Bisnode er mye brukt i næringslivet, men brukes også for privatpersoner.

Creditsafe er det tredje store selskapet. De har også sin egen modell og skala, og brukes av mange banker og kredittinstitusjoner i sin risikovurdering.

Bankene kan bruke én eller flere av disse leverandørene, eller de kan ha egne interne scoringmodeller i tillegg. Det betyr at scoren din faktisk kan variere litt avhengig av hvem som spør, men de store linjene er de samme.

Hva påvirker kredittscore?

Kredittvurderingsmodellene er ikke helt transparente, men basert på kjent praksis fra norske og internasjonale kredittvurderingsselskaper vet vi at disse faktorene veier tyngst:

Betalingshistorikk - omtrent 35 %

Dette er den viktigste enkeltfaktoren. Har du betalingsanmerkninger, inkassosaker eller andre registrerte misligholdelser, slår det hardt ut. En enkelt betalingsanmerkning kan senke scoren din betydelig og sitte i registeret i inntil fire år etter at gjelden er gjort opp.

Betaler du alltid i tide, bygger du derimot opp en solid betalingshistorikk som jobber for deg over tid.

Gjeldsnivå relativt til inntekt - omtrent 30 %

Hvor mye gjeld du har i forhold til inntekten din er det nest viktigste. Har du mye usikret gjeld, forbrukslån, kredittkort, smålån, i forhold til hva du tjener, senker det scoren. Banker kan se all din registrerte gjeld i Gjeldsregisteret, som ble innført i 2019 nettopp for å gi kreditorer bedre oversikt.

Høye kredittgrenser på kredittkort teller også, selv om du ikke bruker dem. Bankene ser på den samlede kreditteksponeringen, ikke bare den faktiske bruken.

Kreditthistorikkens lengde - omtrent 15 %

Jo lengre kreditthistorikk du har, jo bedre. Et gammelt lån du har betjent trofast i mange år, taler faktisk til din fordel. Nye kunder uten historikk er vanskeligere å vurdere, de er ikke nødvendigvis dårlige betalere, men usikkerheten er større.

Nye kredittforespørsler - omtrent 10 %

Hver gang du søker om lån eller kredittkort, gjøres en kredittvurdering. Mange søknader på kort tid signaliserer at du er desperat etter kreditt, og det senker scoren midlertidig. Derfor anbefaler vi å søke refinansiering hos flere banker via en lånemegler, da er det én samlet kredittsjekk i stedet for ti separate.

Type gjeld og kredittkortbruk - omtrent 10 %

En balansert kredittsituasjon med ulike typer gjeld (boliglån, studielån, litt kredittkort) vurderes bedre enn en situasjon med mange smålån og maksutnyttede kredittkort. Å ha høy utnyttelse av kredittgrensen din, altså bruke 90 % av kredittgrensen på ett eller flere kredittkort, er et varseltegn.

Hva er en god kredittscore i Norge?

På Experians 1–100-skala er dette tommelfingerreglene:

ScoreVurderingHva det betyr i praksis
75–100Svært godDu får lån og de beste rentene
60–74GodDe fleste banker vil gi deg lån
40–59MiddelsNoen banker vil være tilbakeholdne
20–39LavVanskelig å få lån uten sikkerhet
1–19Svært lavNær umulig å få usikret kreditt

På Bisnodes A–F-skala er A og B tilsvarende “god til svært god”, C er middels, og D–F er problematisk.

Husk at bankene ikke utelukkende baserer seg på scoren fra ett kredittvurderingsselskap. De ser på hele bildet, inntekt, ansettelsesforhold, boligsituasjon og gjeld samlet. En god kredittscore åpner dørene, men er ikke den eneste nøkkelen.

Slik sjekker du din kredittscore gratis

Du har lovfestet rett til å se hva som er registrert om deg hos kredittvurderingsselskapene. Og det er gratis.

Experian: Besøk experian.no og logg inn med BankID. Du får se scoren og hvilke opplysninger de har registrert. Du kan også se om det er betalingsanmerkninger.

Bisnode/Dun & Bradstreet: Gå til minside på bisnode.no. Samme prosedyre, BankID, og du får tilgang til din kredittvurdering.

Creditsafe: creditsafe.no tilbyr innsyn på samme måte.

En smart ting å gjøre er å sjekke alle tre. Det koster ingenting og gir deg det fullstendige bildet. Du kan også kredittsjekke deg selv for å se hva bankene ser, uten at det påvirker scoren din.

Husk: du bør også sjekke Gjeldsregisteret for å se hva som er registrert av usikret gjeld på ditt navn. Det er et offentlig register alle banker bruker.

Konkrete tips for å forbedre kredittscore

Her er de tingene som faktisk monner, i prioritert rekkefølge.

1. Betal alltid i tide

Det høres banalt ut, men det er det viktigste. En forfalt faktura som havner i inkasso kan sende deg fra “god” til “lav” score over natta. Sett opp avtalegiro på alle faste utgifter. Glem aldri en betaling igjen.

Har du allerede betalingsanmerkninger? Da er første prioritet å gjøre opp gjelden, anmerkningen forsvinner da, og scoren kan begynne å gjenopprette seg. Les mer om refinansiering med betalingsanmerkning og refinansiering uten sikkerhet med betalingsanmerkning hvis du trenger hjelp til å komme deg ut av situasjonen.

2. Reduser kredittkortgrensene dine

Mange har kredittgrenser de aldri bruker. Problemet er at bankene ser på den totale kreditteksponeringen, ikke bare det du faktisk har trukket. Har du tre kredittkort med til sammen 150 000 kr i kredittgrenser, er det registrert som en potensiell gjeld på 150 000 kr selv om du bruker 0 kr.

Ring banken og be om å få satt ned grensene til noe du faktisk trenger. Det er en enkel grep som kan bedre scoren relativt raskt.

3. Unngå mange kredittforespørsler på kort tid

Planlegger du å søke om lån eller refinansiering av forbrukslån? Gjør det samlet via en lånemegler, ikke én søknad til gangen hos forskjellige banker. Lånemeglere sender én søknad og én kredittsjekk. Søker du direkte til fem banker, er det fem kredittsjekker på deg på kort tid, og det registreres.

4. Slett betalingsanmerkninger

Betalingsanmerkninger sitter i fire år etter at gjelden er gjort opp. Betaler du gjelden, forsvinner anmerkningen, men den sitter altså i inntil fire år fra da gjelden var misligholdt, ikke fra den dag du betaler. Så jo raskere du gjør opp, jo raskere begynner klokka å tikke.

Sjekk om du har anmerkninger hos Experian eller Bisnode. Har du det, ta tak i dem umiddelbart.

5. Betal ned usikret gjeld

Å samle smålån og forbrukslån til ett lån med lavere rente er ikke bare gunstig for lommeboka, det kan også forbedre scoren over tid fordi du reduserer totalt antall lån og betaler ned gjeld mer effektivt. Det samme gjelder refinansiering av kredittkortgjeld til et rimeligere forbrukslån.

6. La kreditthistorikken modnes

Har du aldri hatt lån, kan det paradoksalt nok gi en lavere score enn om du har hatt et lån du har betjent trofast. Banker foretrekker låntagere med en dokumentert betalingshistorikk. Et lite forbrukslån du betjener etter boka over noen år, bygger historikk.

Kredittscore og refinansiering - sammenhengen

Det er en direkte kobling mellom kredittscore og rentene du tilbys. Jo bedre score, jo lavere rente. Dette er ikke bare teori, det er slik banker priser risiko i praksis.

Betyr det at du ikke kan refinansiere med lav score? Nei. Det finnes banker som spesialiserer seg på kunder med lavere kredittverdighet, men de tar høyere rente for å kompensere for økt risiko. Det kan likevel lønne seg om du refinansierer fra enda dyrere kredittkortgjeld.

Er du usikker på hva refinansiering er og om det passer for din situasjon, anbefaler vi å lese vår hovedguide. Vil du handle, er neste steg å søke refinansiering hos flere banker og se hva du faktisk tilbys.

Priseksempel: 100 000 kr over 5 år, nominell rente 12,9 %, effektiv rente 13,7 %, totalkostnad 136 200 kr. Månedlig betaling 2 270 kr. Eksemplet er veiledende.

Ofte stilte spørsmål

Hva er en god kredittscore i Norge?

På Experians skala (1–100) er over 60 regnet som god, og over 75 som svært god. Under 40 regnes som lav og gjør det vanskelig å få usikret kreditt. På Bisnodes A–F-skala er A og B tilsvarende god til svært god.

Kan jeg se min kredittscore gratis?

Ja. Du har lovfestet rett til innsyn hos Experian, Bisnode og Creditsafe uten kostnad. Logg inn med BankID på deres nettsider. Du kan også kredittsjekke deg selv for å se hva bankene ser på deg.

Påvirker det scoren å sjekke sin egen kredittscore?

Nei. Når du sjekker din egen score, kalles det et “mykt oppslag” og påvirker ikke scoren. Det er bare “harde oppslag”, altså når en bank eller kredittinstitusjon gjør en kredittsjekk, som kan påvirke scoren.

Hvor lenge sitter betalingsanmerkninger i registeret?

Betalingsanmerkninger sitter i fire år fra misligholdet skjedde. Gjør du opp gjelden, forsvinner anmerkningen, men klokka begynner å tikke fra misligholdet, ikke fra da du betalte. Jo raskere du gjør opp, jo raskere er du kvitt den. Les mer om refinansiering av gjeld med betalingsanmerkning hvis du trenger hjelp til å komme deg ut av situasjonen.

Kan jeg refinansiere lån selv om jeg har lav kredittscore?

Ja, men det er vanskeligere og renten blir høyere. Det finnes banker og lånemeglere som jobber med kunder som har lavere kredittverdighet. Se vår guide om refinansiering med betalingsanmerkning og refinansiering uten sikkerhet med betalingsanmerkning.

Hva er forskjellen på kredittscore og gjeldsgrad?

Kredittscore er en samlet vurdering av kredittverdigheten din basert på mange faktorer. Gjeldsgrad er mer spesifikt forholdet mellom gjeld og inntekt. Begge brukes av bankene, men kredittscore er den mer helhetlige poengsummen. Du kan se din registrerte usikrede gjeld i Gjeldsregisteret.

Kredittscore er ikke noe mystisk som skjer deg, det er noe du aktivt kan påvirke. Det tar tid, men de konkrete stegene er enkle: betal i tide, kutt ned på unødvendige kredittgrenser, unngå mange søknader på en gang, og jobb systematisk med å betale ned gjeld.

Vil du ta neste steg mot bedre lånebetingelser? Her er de mest relevante guidene:

Sist oppdatert: 13 March 2026