Tema

Refi.no Refi.no
Forbrukslån Boliglån Kalkulator Alle kategorier

Denne artikkelen kan inneholde affiliate-lenker.

Innhold

Når kan jeg gå av med pensjon? Aldersgrenser og regler i 2026

Du kan ta ut alderspensjon fra du er 62 år. Men det er ikke det samme som at det er lurt. Tidlig uttak betyr lavere månedlig pensjon, resten av livet. Og “resten av livet” kan fort være 30 år.

Det norske pensjonssystemet er bygget for å gi deg fleksibilitet, men fleksibiliteten har en pris. Ta ut tidlig og du lever av en dårligere pensjon i mange år. Vent til 70 og du får vesentlig mer per måned, men kanskje færre år å nyte det. Regnestykket er ikke trivielt, og det er ikke én riktig alder for alle.

Det er heller ikke slik at du “går av med pensjon” på én dato. Du kan kombinere pensjon og arbeid fritt, ta ut gradvis, og tilpasse uttaket til livssituasjonen din. Det er ganske smart egentlig, men det krever at du faktisk forstår systemet. Vil du se hva du faktisk er i ferd med å bygge opp? Les vår pensjonskalkulator-guide og bruk verktøyene der til å se konkrete tall. Har du gjeld som bør ryddes opp før pensjonsalder, er refinansiering noe du bør vurdere nå fremfor da.

Aldersgrenser for pensjon i Norge

Det finnes ikke én enkelt aldersgrense, det avhenger av hvilken type pensjon vi snakker om. Her er oversikten:

Alderspensjon fra Folketrygden - fra 62 til 75 år

Alderspensjon fra NAV (Folketrygden) kan tas ut fra du fyller 62 år, og senest ved 75 år. Jo lenger du venter, jo høyere månedlig beløp.

Forutsetningen for å ta ut fra 62 er at pensjonen din er stor nok. NAV stiller et krav om at beregnet pensjon fra 62 til 67 år minst tilsvarer minstepensjon (garantipensjon). Har du lav opptjening, kan NAV nekte deg å ta ut fra 62, da må du vente til 67.

Tjenestepensjon (OTP) - fra 62 år

Innskuddspensjon fra arbeidsgiver kan normalt tas ut fra 62 år. Samme prinsipp: tar du ut tidlig, er månedlig beløp lavere fordi det fordeles over flere år. Utbetalingen må vare minst ti år og ikke avsluttes før du er 77. Les mer om oppsettet i vår guide om OTP og tjenestepensjon.

AFP (avtalefestet pensjon) - fra 62 år

Har du AFP-rett gjennom jobben din, kan du ta dette ut fra 62 år. Privat AFP er et livsvarig tillegg og kan kombineres fritt med jobb og annen pensjon. Ny offentlig AFP fra 2026 fungerer på samme måte. Vi har en grundig gjennomgang i artikkelen om AFP-pensjon.

IPS (individuell pensjonssparing) - fra 62 år

Har du spart i en IPS-konto, kan du ta ut fra 62 år. Pengene er skattefordelt og bundet til pensjonssparring, akkurat som tjenestepensjon er dette noe du bør begynne tidlig for å dra full nytte av.

Oppsummering - aldersgrenser

PensjonstypeTidligst uttakSiste uttak
Alderspensjon (NAV)62 år (hvis krav oppfylles)75 år
Innskuddspensjon (OTP)62 år77 år
AFP privat62 årLivsvarig
AFP offentlig (ny)62 årLivsvarig
IPS62 år80 år

Tidlig pensjon fra 62 - krav og konsekvenser

62 år er den juridiske nedre grensen, men ikke alle kan ta ut fra 62. Og selv om du kan, bør du?

Krav for uttak fra 62 år

For å ta ut alderspensjon fra NAV fra 62 år, må beregnet månedlig pensjon ved 62 være minst like høy som den laveste garantipensjonen for enslige. I 2026 er det omtrent 10 000 kr per måned. Har du lav opptjening, for eksempel fordi du har jobbet deltid, hatt lange pauser, eller innvandret sent, er det ikke sikkert du oppfyller kravet.

Du kan sjekke om du har rett til uttak fra 62 ved å logge inn på NAV sin pensjonsnettside (nav.no) med BankID.

Hva koster tidlig uttak?

Her er regnestykket du bør forstå. Pensjonen din er et “fond” av opptjente rettigheter. Det fordeles på antall forventede leveår. Tar du ut fra 62, fordeles det på mange år, og månedlig beløp blir lavt. Venter til 67, fordeles det på færre år, høyere månedlig.

Et konkret eksempel:

En person med gjennomsnittlig norsk opptjening (la oss si 550 000 kr i årlig lønn over 35 år):

Tallene er omtrentlige og avhenger av din konkrete opptjening. Poenget er at forskjellen er vesentlig, og varig. Den høyere månedlige pensjonen fra 70 følger deg resten av livet.

Venter du til 75 år (siste uttaksmulighet), er beløpet enda høyere, men de fleste vil ha nytte av inntekten lenge før det.

Pensjonen avkortes ikke av arbeid

En stor misforståelse: du trenger ikke å slutte å jobbe for å ta ut pensjon. Alderspensjon fra Folketrygden avkortes ikke mot arbeidsinntekt. Du kan jobbe fullt, ta ut full pensjon fra 62, og også fortsette å bygge opp pensjonsrettigheter hvis du jobber etter 62.

Det betyr at tidlig uttak kan gi mening selv om du fortsetter å jobbe, men da bør du vurdere skatteeffekten nøye, siden pensjon og lønn summeres som skattepliktig inntekt.

Har du gjeld som gjør det vanskelig å redusere stillingen, er det klokt å vurdere billig refinansiering eller å samle lån til ett sted for å få ned månedskostnadene og øke handlingsrommet.

Optimal pensjonsalder - regnestykket

Spørsmålet “hva er optimal alder” kan bare besvares med ett annet spørsmål: Hvor lenge forventer du å leve?

Det høres litt dystert ut, men det er kjernen i beregningen. Hvis du venter fem år med å ta ut pensjon og da får 5 000 kr mer per måned, tar det ca. ti år å “tjene inn” de fem tapte årene. Lever du lengre enn det, er venting det riktige. Lever du kortere, var det ikke verdt det.

Breakeven-prinsippet

La oss si du kan ta ut pensjon fra 62 (18 000 kr/mnd) eller vente til 67 (24 000 kr/mnd). Forskjellen er 6 000 kr per måned. Men fra 62 til 67 har du mottatt 5 x 12 x 18 000 = 1 080 000 kr.

For å “ta igjen” de 1 080 000 kr med de 6 000 kr ekstra du får per måned fra 67, tar det 180 måneder, altså 15 år. Det vil si at du passerer break-even ved 82 år.

Lever du til 85 eller 90? Da er venting det riktige. Lever du til 75 eller 78? Da lønte det seg å ta ut tidlig.

Andre faktorer i regnestykket

Breakeven er ikke hele bildet. Du må også ta med:

Bruk pensjonskalkulator-verktøyene på nav.no og norskpensjon.no for å beregne din spesifikke situasjon. Det er gratis og tar ti minutter.

AFP og pensjon - spesielt viktig å tenke på

AFP-pensjon er noe mange ikke tenker inn i pensjonsplanleggingen, og det er en kostbar feil.

Privat AFP er et livsvarig tillegg som kan gi 3 000–6 000 kr ekstra per måned fra 62 år. Det er mellom 36 000 og 72 000 kr per år, livsvarig. Over 20 år som pensjonist er det mellom 720 000 og 1 440 000 kr.

Men her er fellen: Tar du ut 100 % alderspensjon fra NAV, mister du retten til privat AFP. Det er ikke en av de vanligste tabber folk gjør, fordi de fleste ikke vet om det.

Planlegger du å ta ut alderspensjon fra 62, men tror du har AFP-rett: sjekk med Fellesordningen AFP eller NAV FØR du søker om 100 % alderspensjon. Det kan lønne seg å koordinere uttakene.

For ansatte i offentlig sektor: ny AFP fra 2026 gjelder for de fleste, men overgangsregler gjelder for dem født 1962 eller tidligere. Sjekk med SPK eller KLP for din konkrete situasjon.

Tjenestepensjon og aldersgrenser

Tjenestepensjon fra arbeidsgiver er den “tredje søylen” i pensjonssystemet, og en du bør aktivt forholde deg til.

Fra 62 år kan innskuddspensjon tas ut. Men det er ikke automatisk at det er smart å gjøre det da. To ting å tenke på:

Investeringshorisont. Pengene som står i tjenestepensjonskontoen din er investert i fond. Jo lenger de får stå, jo mer vokser de (i gjennomsnitt). Tar du ut fra 62 i stedet for 67, kutter du fem år med potensiell avkastning.

Koordinering med alderspensjon. Du kan ta ut tjenestepensjon og alderspensjon fra NAV uavhengig av hverandre. Det gir deg mulighet til å optimere skattemessig, ta ut tjenestepensjon tidlig og vente med NAV-pensjonen, eller omvendt.

Mange er overrasket over hva de faktisk har stående i tjenestepensjon. Logg inn på norskpensjon.no for å se totalen fra alle arbeidsgivere, inkludert pensjonskapitalbevis fra tidligere jobber. Vi forklarer dette i mer detalj i artikkelen om OTP og tjenestepensjon.

Har du utsatt studielånet i perioder, kan det påvirke din betalingsevne inn mot pensjon, les om å utsette studielånet for å forstå hva det faktisk koster på sikt. Og husk at kredittscore spiller inn om du planlegger å refinansiere boliglånet i seniorårene.

Pensjonssimulator - bruk disse verktøyene

Det finnes gode gratis verktøy for å beregne din pensjon. Du trenger ikke gjette.

På nav.no/pensjon kan du logge inn med BankID og se din oppsparte pensjonsrettighet, samt simulere forskjellige uttaksaldre og -grader. Du kan teste “hva skjer hvis jeg slutter å jobbe ved 62” vs. “hva skjer hvis jeg jobber til 70”.

Norsk Pensjon

På norskpensjon.no ser du hele pensjonsbildet samlet, alderspensjon fra NAV, tjenestepensjon fra alle arbeidsgivere, AFP-rettigheter og privat pensjonssparing som IPS. Veldig nyttig hvis du har byttet jobb noen ganger.

Din banks pensjonskalkulator

De fleste norske banker tilbyr egne kalkulatorer. De er gjerne enklere enn NAV sin, men kan gi et raskt estimat.

Vi har samlet de beste verktøyene og forklart hvordan du bruker dem i vår guide til pensjonskalkulator. Det er et naturlig startpunkt.

Har du gjeld du vil ha ryddet opp i FØR du planlegger pensjon, er Finansportalen det beste stedet å sammenligne refinansieringstilbud fra norske banker. Du kan også bruke refinansierings-kalkulatoren vår til å se konkret hva det koster deg nå versus hva du sparer ved å refinansiere.

Vanlige spørsmål

Kan jeg ta ut pensjon og fortsette å jobbe?

Ja. Alderspensjon fra NAV avkortes ikke mot arbeidsinntekt. Du kan jobbe 100 % og ta ut full pensjon samtidig. Det samme gjelder privat AFP. Vær oppmerksom på at samlet inntekt øker skattenivået, det kan lønne seg å gjøre en enkel skatteberegning på forhånd.

Hva er minimumsgrensen for å ta ut pensjon fra 62?

For å ta ut alderspensjon fra NAV fra 62 år, må beregnet pensjon overstige garantipensjonsnivået (ca. 10 000 kr/mnd i 2026). Oppfyller du ikke kravet, kan du ikke ta ut fra 62 og må vente til 67. Sjekk din rettighet på nav.no med BankID.

Kan jeg ta ut bare deler av pensjonen?

Ja. Du kan ta ut 20 %, 40 %, 50 %, 60 %, 80 % eller 100 % av alderspensjonen fra NAV. Gradert uttak er populært blant dem som vil trappe ned arbeidet gradvis. Tjenestepensjon fra arbeidsgiver har ofte egne regler for gradert uttak, sjekk med din pensjonsleverandør.

Mister jeg opptjening hvis jeg tar ut tidlig?

Nei. Pengene du allerede har opptjent forsvinner ikke, de fordeles bare over flere år. Og hvis du fortsetter å jobbe etter at du starter uttaket, fortsetter du å bygge opp nye pensjonsrettigheter. De legges til det du allerede tar ut.

Hva er forskjellen på å “gå av” og å “ta ut” pensjon?

Det er en viktig distinksjon. Du kan ta ut pensjon uten å slutte å jobbe. “Gå av med pensjon” betyr at du slutter i jobben, men du trenger ikke ta ut pensjonen samtidig. Du kan godt slutte å jobbe, leve av oppsparte midler i noen år, og deretter ta ut pensjon på et gunstigere tidspunkt. Omvendt kan du ta ut pensjon og fortsette i full jobb.

Hva med BSU og pensjonssparing?

BSU er beregnet for boligsparing og lukkes ved 34 år. Det er ikke en pensjonskonto, men god sparing tidlig i livet bygger egenkapital som frigjør kapital til pensjon. Les mer om BSU. Vil du spare skattefordelt til pensjon, er IPS-sparing det riktige verktøyet, inntil 15 000 kr per år med 22 % skattefradrag.

Pensjon er ikke noe du trenger å ha full oversikt over i dag, men du bør ha det senest fem til ti år før du nærmer deg 62. Verdien av å ta de riktige valgene i god tid er stor. Feil valg er vanskelige å reversere.

Start med pensjonskalkulator-guiden vår for å bruke NAV og Norsk Pensjon riktig. Kombiner det med å rydde opp i gjelden din, samle lån til lavere rente, se på billig refinansiering, og sjekk om studielånet ditt kan slettes helt. Og har du ikke sjekket tjenestepensjonen din på en stund, er det høy tid å logge inn på norskpensjon.no.

Her er de mest nyttige artiklene å gå videre til:

Sist oppdatert: 13 March 2026